非法放贷，是指违反国家规定，未经监管部门批准，或者超越经营范围，以营利为目的，经常性地向社会不特定对象发放贷款，扰乱金融市场秩序的行为。民间借贷则是以帮助解决借入人一时的生产、生活需要为目的，并为此获取一定利息回报的行为。

二者最主要的区别在于，放贷人是否经常性地向社会不特定对象发放贷款，即2年内向不特定多人（包括单位和个人）以借款或其他名义出借资金10次以上。这种放贷人就是我们常说的“职业放贷人”。

需要说明的是，利率的高低并不是区分非法放贷和民间借贷的因素。非法放贷不一定都是高利贷，民间借贷也未见得都是低息。在民间借贷中，当事人约定利率的法律效力存在如下“两线三区”：

（1）当事人约定利率未超过年利率24％的，其约定有效；

（2）当事人约定利率超过年利率24％的，其约定为自然之债；

（3）当事人约定利率超过年利率36％的，其超过部分的约定无效。

例如，甲乙约定，甲借给乙100万元，借期1年，利息40万元。如果1年后，乙向甲偿还利息40万元的，其中4万元超出了本金的36％，构成不当得利，如果1年后，乙未偿还利息的，甲只能通过法院向乙主张偿还本金24％的利息，即24万元。即便约定利息超出本金年利率的36％，但只要是因生产、生活需要而产生的资金调剂行为，不将此作为经常性的牟利手段，其性质仍属于民间借贷。

为什么要惩治非法放贷？

一方面，随着市场经济的发展，民间借贷日益活跃，一些金融类违法犯罪也随之呈现快速增长趋势，非法集资类案件、传销类案件、金融诈骗类案件呈高发态势。这些违法犯罪行为严重侵犯人民群众的财产安全，危及金融市场秩序，甚至滋生出黑恶势力。从源头上看，这些乱象的产生几乎都可与违法放贷产生联系，但目前关于违法放贷却缺少刑法规制，亟待法律规范。

另一方面，非法放贷与黑恶势力的诸多常见犯罪行为存在紧密关联，是黑恶势力获得不法经济利益的主要来源，也是产生“套路贷”、虚假诉讼的重要原因。只有从源头上打击，才能有效切断黑恶势力的“财路”，展示专项斗争的整体效果。